Валерию Михайловичу сказали, что банк не сможет одолжить ему денег, если он не оформит каско. Против этого полиса они не возражал — если машину, например, угонят, будет обидно остаться без авто и с невыплаченным кредитом.

На самом деле по закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.
Но Валерию Михайловичу настоятельно рекомендовали оформить еще несколько полисов — GAP-страхования, а также страхования жизни и здоровья. Мол, если этого не сделать, то банк поднимет ставку по кредиту.
Действительно, некоторые страховки позволяют снизить процент по кредиту — и это всегда указано в кредитном договоре. Кредитор прописывает, насколько вырастет ставка, если заемщик откажется от страховки. Например, процент по автокредиту обычно гораздо меньше при покупке полиса каско. Ведь такая страховка уменьшает риск, что банк не сможет вернуть свои деньги, например, если человек не будет платить, а машина пострадает в аварии.
В договоре Валерия Михайловича на процентную ставку влиял только полис каско, остальные страховки с условиями предоставления кредита были не связаны.
Что делать
Внимательно изучайте все документы, которые подписываете. Даже если они кажутся вам похожими (например, несколько экземпляров договора страхования), потратьте время и прочитайте их от начала до конца. А лучше возьмите домой, чтобы изучить в спокойной обстановке.
Выясните, влияет ли наличие страховки на условия договора с банком — например, на процент по кредиту. Если влияет, взвесьте свою выгоду.
Учтите, что в разных страховых компаниях цены одинаковых полисов могут различаться. Необязательно соглашаться на тот вариант, который вам советуют в банке. Уточните, полисы каких страховых компаний банк примет, чтобы ставка по кредиту не повысилась.
От страховок, которые необязательны по закону и вам не нужны, вы можете отказаться. Лучше сделать это сразу, до их покупки. Но если, как Валерий Михайлович, вы уже оформили их по невнимательности, воспользуйтесь периодом охлаждения — обычно это 14-дневный срок, когда вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги.
О праве на возврат страховки сотрудники банков тоже не всегда рассказывают. Или, наоборот, уверяют, что можно отказаться от нее когда угодно.
«Деньги за страховку можно вернуть в любой момент»
Валерий Михайлович рассчитывал погасить кредит раньше срока — через пару-тройку месяцев. Он обмолвился об этом в банке, когда пришел отказаться от «лишних» страховок. Менеджер стал уговаривать его не торопиться, ведь при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за неиспользованную страховку.
Сотрудник банка слукавил. Действительно, если вы оформили страховки вместе с кредитом, а затем расплатились по нему досрочно, то можете получить назад часть денег за страхование. Сумма возврата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия страховки.
Но есть несколько ограничений.
Это правило действует только для страховок, которые оформлены после 1 сентября 2020 года. Если они были куплены раньше, то возврат возможен, только когда такое условие прописано в договоре со страховой компанией (что бывает крайне редко).
Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно лишь за те страховки, которые влияют на условия кредитного договора — например, на процентную ставку. Либо когда заемщик страхует свою финансовую ответственность перед банком: если с клиентом что-то случится, долг за него погасит страховая компания.
В случае с Валерием Михайловичем GAP-страхование, а также предложение застраховать жизнь и здоровье никак не были связаны с кредитом. А значит, плату за эти полисы можно вернуть лишь в период охлаждения.
Банки часто предлагают заемщикам не индивидуальные страховые полисы, а присоединение к коллективному договору страхования. Такие договоры банки заранее заключают со страховщиками, а затем просто вписывают в них своих клиентов. За подключение к такой страховой программе банки берут комиссию и не обязаны возвращать ее при досрочном погашении кредита. А эта комиссия может составлять до 80% от стоимости страховки.
Банки выплачивают назад всю сумму, включая плату за присоединение к коллективному договору, только при двух условиях: если вы отказываетесь от страхования в течение периода охлаждения и если страховка влияет на условия кредита.
Если за время, пока страховка действовала, произошел страховой случай, деньги за полис вам не вернут. Но зато выплатят страховое возмещение.
Что делать
Если вы уже оформили страховку, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другой страховой компании, не медлите — возвращайте ее в течение 14 дней после покупки. Из тех полисов, что обычно предлагают в банках, не получится отказаться только от страхования недвижимости при ипотеке.
Во многих случаях в период охлаждения вы можете вернуть уплаченные за страховку деньги полностью. В частности, когда в кредитном договоре прописано, что при отказе от страхования изменятся ставка, срок, общая переплата или другие условия кредита. Либо вы страховались в пользу банка: он получил бы возмещение, если бы вы не смогли вносить платежи.
В остальных случаях страховщик может удержать небольшую часть стоимости полиса — за те дни, когда страховка действовала. А банк вправе оставить себе комиссию, которую он брал за подключение клиента к коллективному договору страхования.
Получить возврат денег за страховку после того, как период охлаждения уже закончился, тоже возможно. Но только при условии, что вы досрочно погасили кредит. При этом страховка влияла на условия кредитования и это было прописано в условиях кредитного договора. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком — и эта защита вам больше не нужна.
Выплата будет рассчитываться пропорционально тому времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.
Но когда банки продают не индивидуальные полисы, а присоединяют клиентов к коллективному договору, то они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

Информация с информационно-просветительского ресурса, созданного Центральным банком Российской Федерации
https://fincult.info/article/khochu-vzyat-kredit-kakogo-podvokha-mozhno-zhdat-ot-menedzherov/

В этой связи, Казанским территориальным органом среди потребителей г. Казани и подведомственных районов был проведен опрос посвящённый кредиту и рассрочке.
На самый актуальный вопрос «Как часто Вы берете кредит или рассрочку» 50% ответили раз в 5 лет, 30% никогда не брал(а), 15% когда понадобиться, беру, а 5% каждый год.
На вопрос «На Ваш взгляд, выгодны ли кредиты или рассрочки?» 35% ответили да, а 65% нет.
А на вопрос «Выгодней кредит или рассрочка» 71% ответили, что рассрочка ,а 29% кредит.
По мнению потребителей страшен ли кредит (рассрочка) для семейного бюджета, 63% ответили, что да, 34% не всегда, а 3% нет.
67% респондентам не попадались некачественные товары взятые в кредит или рассрочку, 31% ответили да, а 2% иногда.
Для 49% потребителей важен в кредите или рассрочке срок выплаты, 400% низкий процент, 11% гарантирована надежность сделки.

Казанский территориальный орган Госалкогольинспекции РТ